Préparer son achat immobilier avec l'épargne logement

Optimiser ses placements

10/03/2015 - Publié par OPCVM360 dans le dossier : Optimiser ses placements

Préparer son achat immobilier avec l'épargne logement

En ces temps de crédit immobilier bon marché, beaucoup s’interrogent sur la possibilité d’acquérir leur logement. Les autres peuvent commencer cette démarche en profitant d’un dispositif combinant avantageusement épargne et prêt : il s’agit du Plan Epargne Logement (PEL).

Ce plan disponible dans votre banque permet de bénéficier du Prêt épargne logement tout en se constituant un apport personnel. Le taux varie en fonctionde la date à laquelle est ouvert le PEL. Son montant va, quant à lui, dépendre de la durée de remboursement choisie et du montant de l’épargne constituée.

Depuis le 1er février 2015, le taux de rémunération est passé de 2.50% à 2% : cela concerne les nouveaux plans mais pas les anciens ouverts avant cette date. Les épargnants soucieux de faire fructifier leur bas de laine dans un environnement ou les rendements sont de plus en plus comprimés auront donc tout intérêt à renforcer cette enveloppe fiscale intéressante ; en effet, les intérêts sont exonérés d’impôts sur le revenu pendant 12 ans.

Attention, ce produit d’épargne implique certaines contraintes : accessible à partir de 225 euros, il oblige le souscripteur à effectuer des versements minimum de 540 euros par an, et ne peut plus être approvisionné au-delà de 61 200 euros.  

Passé 10 ans, l'épargne peut continuer à fructifier pendant 5 ans. En revanche, son rendement est alors soumis à l'impôt sur le revenu à partir de la douzième année.

Mais le PEL n'est pas qu'un produit d'épargne ! Il ouvre également le droit, au bout de 4 ans de détention à un "prêt PEL", à savoir un crédit aux conditions spécifiques. Or le gouvernement, en même temps qu'il annonçait la baisse de son rendement, a également décidé d'abaisser le taux d'intérêt du prêt PEL de 4,20 % à 3,20 %.

Si ce nouveau taux se situe bien en dessus de ceux pratiqués actuellement (on est plus proche des 2.30% sur 15 ans en Février 2015), qui sait quels taux seront pratiqués par les banques d'ici 4, 6 ou 10 ans ? Certainement des taux plus élevés !  

Cerise sur le gâteau, vous pouvez également bénéficier d’une prime d'Etat à laquelle vous donne droit ce placement en cas d'emprunt. Au bout de 5 ans minimum de détention, si vous décidez de souscrire un prêt dans le cadre de votre PEL, vous pouvez bénéficier d'une prime équivalente à 1/2e de vos intérêts accumulés. Cette aide plafonnée à 1000 euros peut monter à 1500 euros si vous achetez dans le neuf et si votre logement répond aux normes des bâtiments basse consommation (BBC).  

Ainsi que ce soit dans une optique de constitution d’apport ou simplement d’épargne le Plan Epargne Logement est une solution à redécouvrir.